Kredili Mevduat Hesabı (KMH) Hakkında Bilmeniz Gereken 9 Şey

Bankacılık alanında çok fazla geçmişe sahip olmayan uygulamalardan bir tanesi kredili mevduat hesabıdır. Adından da anlaşılacağı üzere kredili mevduat hesabı müşterilerin hesaplarına uygulanan kredi limitidir. Kredi limitinin eklenmesinin amacı hem bankanın hem de müşterinin karşılıklı ürün kullanımına dayanır. Bankaya verilen otomatik ödeme talimatı, kredi ödemesi, fatura veya düzenli ödemeler için belirlenen üst limit dahilinde banka hesabından eksiye düşürülen miktarın olabilmesidir.

Kredili denmesinin nedeni ise cazip oranlarda faiz uygulanmasından ileri gelir. Kullanıcıların faiz karşılığında ödemelerinin gerçekleştirilmesi, takibe düşmemesi, faturaların sorun çıkarmaması sağlanır. Bir anlamda hesaba tanımlanan ek kolaylıktır. Bazı hesaplara tanımlı olsa da bazılarına tanımlı olmaması bazı noktaların eksik bilinmesine neden olduğundan detaylı bilgi edinmek önemlidir.

Kredi Mevduat Hesabının Tanımlanması

Söz konusu hesabın tanımlanmasında her zaman müşterinin onayı gerekmez. Bazen bankadan alınan ve kullanımı gerçekleştirilen ürünler kapsamında otomatik şekilde tanımlanır. Hesabında eksi bakiye gören birisi:

• Daha önce bankadan ihtiyaç kredisi çekmiş olabilir,
• Puanının yüksek olmasından kaynaklı KMH tanımlanmış olabilir,
• Müşteri onayı alınarak sağlanmış olabilir.

Bu seçenekler dahilinde açılması mümkün olan kredili mevduat hesabı her zaman ve isteyen her müşteriye uygulanan bir hizmet değildir.

Kredili Mevduat Faizi

Ödemenin gerçekleştiği, taksit miktarının alındığı veya faturaların otomatik ödemeyle yapıldığı bir mevduat hesabının bakiyesinde yeterli miktar olmadığında hesabın eksi bakiyeye düşmesi gerekir. KMH tanımlı hesaplarda yaşanan bu durum bankaların anlaşma ve hizmet verme durumuna göre belirlenen faiz üzerinden yapılır. Yani; söz konusu kullandırımın miktarına ve ödenme zamanına göre değişen oranlarda faiz kesintisi alınır. Ücretsiz veya hizmet bedelsiz yapılan bir işlem olmadığı bilinmelidir.

Kredili Mevduat Hesabının Faiz Yansıması

Diğer faiz alınan işlemlerden farklı olarak günlük faiz yansıtılması yoluna gidildiğinden hemen faiz yansıması görülmez. Hesaba gelen bakiye olması durumunda bakiye eksi görünen yapıdan pozitif hale geçirileceğinden dolayı otomatik şekilde ödeme alınmış demektir. Bunun için bakiyeden faiz alımı gerçekleştirilir. Faiz alımının gerçekleştirilmesi hesaba ve kullanıcıya bağlıdır.

KMH'nin Emeklilere Uygulanması

Emekli maaşını aldıkları bankalardan aynı zamanda KMH hesabı açılmasını isteyen müşteriler olabilir. Bazı hallerde puanın iyi olması koşuluna bakılırken bazen sadece emekli maaşının alınması yeterli olabilir. Emeklilerin nakit ihtiyacı olması veya sıkışıklık yaşaması halinde bakiyelerinin KMH kapsamında eksiye düşmesi ve maaş yatınca geri ödenmesi mantığına dayalıdır.

KMH'nin Maliyet Hesaplaması

Maliyet hesaplaması yapılırken bankanın faiz oranının bilinmesi ve gün sayısının bilinmesi önemlidir. Buna göre hesaplama yapılır. KMH maliyetinin bankalar arasında değişikliğe neden olmasının arkasında yatan neden faiz oranının değişik şekilde ilan edilmesidir. Bundan dolayı net şekilde hesaplama bankacılık kanalıyla yapılmalıdır.

KMH'nin Ödemesinin Yapılmaması

Ödemenin yapılmaması gibi bir durumun oluşması için hesaba bakiye aktarılmaması gereklidir. Hesaba aktarım olmaması yani hareketlilik yaşanmaması KMH borcunun uzun süre ödenmemesi demektir. Banka günlük şekilde faiz hesaplaması yapmaya devam ederken uzun süreli olduğunda mesajlarla bilgi vermeye başlar. Ödemenin yapılmaması hem sicilin olumsuz yansımalarla dolmasına hem de puanın düşmesine neden olur. Mümkün olduğunca düzenli ve düzgün şekilde yapılması yoluna gidilmelidir.

KMH Kapatılması

Bu kullanımdan memnun olanlar kadar kullanmak istemeyenler de olabilir. Böyle olduğunda KMH'nin kapatılmasını isteyen müşteriler şubelerine uğrayarak işlemi yaptırabilir.

KMH Kapatılmaması

Müşterilerin yararlandıkları ürün paketleri kapsamında bazen KMH kapatılması mümkün olmaz. Çünkü kullanıcıların kredi ödemelerinin bu kanalla ödenmesi üzerinden anlaşılmış olabilir. Sözleşme içeriklerine dikkat edilmelidir.

KMH'nin Faizsiz Olması

Müşteri ve banka çalışma koşullarına bağlı olarak faizsiz kullandırım seçeneği olabileceğinden bankayla görüşülebilir.